保费将与出险率、车型直接挂钩

　5月13日，浙江保监局下发了《浙江省商业车险条款费率管理制度改革工作实施方案》。按照计划，浙江省（不含宁波市）财产保险公司将于今年6月3日晚进行新旧车险业务系统切换，随即正式实施商业车险改革工作。

备受关注的商业车险改革终于有了确切时间表。

5月13日，浙江保监局下发了《浙江省商业车险条款费率管理制度改革工作实施方案》。按照计划，浙江省（不含宁波市）财产保险公司将于今年6月3日晚进行新旧车险业务系统切换，随即正式实施商业车险改革工作。

让不少车主期待的是，此次新的费率政策将采取“奖优罚劣”的方式，对于出险率低的车辆，对应保费会大幅度下降，相反，那些出险较多的车主，就要多掏钱了。

和浙江人息息相关的车险新规还有：今后未上牌的车辆出险，也可获得理赔。

直系亲属可以作为“三责险”的“第三者”赔付，也就是说，自家车撞自家人也可以找保险公司理赔，这在以前是有可能被视为骗保的。

　　保费与出险率、车型直接挂钩

建立“代位求偿”协调机制

索赔方式将变得更加明确。改革后，被保险人索赔方式明确为三种：直接向责任方索赔，向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿，也就是我们经常提到的“代位求偿”。

在极端情况下，投保车主遇到交通事故，如果对方是全责，可对方车主投保额不足或是拒不赔偿，可以让自己的保险公司先行赔付，然后授权保险公司向对方追偿，有效避免投保人因第三方怠于赔付而引起的财产损失，更好地保障自己权益。

此次商业车险改革的最大亮点在于，将定价权交给市场，强调保费与车主驾车风险、车型挂钩，促进费率公平。

记者从人保财险一位业务员那里了解到，目前的车险费率优惠政策是，如果是在2015年买的车，并在2015年出险1次，今年的保费优惠最低7折；如果在2015年出险2次，今年保费最低7.7折；出险3次（含）以上的，保费没有优惠。

在商业车险改革后，一些安全意识强、出险少的“好司机”将获得更多实惠，保费的优惠力度有可能比7折更低。而出险率越高，车主相应需要缴纳的保费也会跟着提高。

业内人士直言，车辆出险频次直接决定车险费率，有利于帮助车主养成良好的驾驶习惯，减少行车事故的发生，这属于费率改革的隐性福利。同时也建议，今后发生几百元的小剐蹭，车主需要算算账，修车费用与第二年增加的保费相比哪个更便宜。

另外，保费收费标准新增了“车型风险”这一因素。

以前，在投保时，价格相同而品牌型号不同的车辆保费相差不大，可一旦出险，两辆车的维修成本会大不相同。此次改革引入了车型定价模式，针对不同车型在保费上予以区别对待，这对险企以及车主来说都更加公平。

据保监会统计，在前两批试点地区，约77%的保险消费者的车险保费比去年同期有所下降，车险业务的单均保费同比下降约9%。所以总的来看，消费者还是受益的。

　　“高保低赔”将成为历史

车险改革后，保费的确定方式由原来的新车购置价改为投保时的实际价值。当投保车辆发生全损时，按照投保时的实际价值计算赔付。

举个例子:过去，一辆购买时为20万元的轿车，一年后市场估价16万元，投保时仍旧按照20万元的新车购置价支付保险费用，理赔时却只按16万元进行赔付。改革之后，车主只需按照实际估价16万元来支付相应保费，对应的赔付也在16万元左右。

这样一来，车主降低了保费支出，从根本上解决了“高保低赔”问题。

保险责任范围有所扩大

除了保费，理赔也是车主所关心的问题。本次车险改革扩大了车险的保障范围，删除了多达15条责任免除，明确了“车上人员”和“第三者”等概念。

今后未上牌的车辆出险，可获得理赔；车上货物或者人员意外撞击导致车损时，同样可获赔；直系亲属可以作为“三责险”的“第三者”赔付，换句话说，今后自家车撞自家人也可以找保险公司理赔。

另外，投保了专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的30%的绝对免赔。

改革前，车主的车如果被撞了，但是不知道是谁撞的，保险公司往往只赔付车损的70%，其余的30%要车主自己承担。

改革后，情况就不同了，只要车主投保了专项附加险，这个30%的部分也将由保险公司一并承担。